前言：有的保险菜鸟，连储蓄型保险有什么种类都不了解，结果在业务员的忽悠神功之下，匆匆签下保单。买的对不对，怎么样，全凭运势。本文通过对储蓄型保险较全方位的介绍，期望能帮到保险菜鸟，不被忽悠少踩坑。

这里特别提一下：储蓄型保险也就是俗称的投资理财险，都不太严谨，但为了便捷同意，源用了这个说法，期望大伙理解。

投连险

投连险专业名字叫：投资连接保险。设有保障收益帐户、进步帐户和基金帐户等多个帐户。每一个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。因为投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有些投资收益和投资损失由顾客承担。

投连险优点：可以通过保险企业的投资团队去获得高额收益。

投连险缺点：保险公司将投资风险转嫁给了投保人。投连险，虽然带有一个“险”字，却一点不保险。下面是香港一家保险企业的投连险事件，投保人不只没收成高收益，还倒欠保险公司管理费，这酸爽，只有买了的人懂......

适用人群: 具备理性的投资理念、追求资产高收益，同时又具备较高风险承受能力的投保人。但，如此的投保人为何会买这种保险？有点像个笑话。

市场近况：国内市场基本绝迹。

推荐指数： 零颗星☆

万能险

万能险，就是将几种保险一块打包卖给投保人，其中包括了投资竞价推广账户，重疾险，寿险等等。万能险大多数保费进入投资竞价推广账户，本意就是用赚到的钱来交保障的保费，如此投保人就能享受投资收益的同时，还能拥有很好的保障，两全其美。

万能险的优点：

①很灵活，交多长时间，交多少，保什么，保多少，投保人都可以参考状况调整。

②投资竞价推广账户有保底收益，假如年景好，还有享受市场红利的可能，也不会出现投连险倒欠保险企业的状况发生。

万能竞价推广账户的缺点：

①重疾险和寿险等，按自然费率计算保费，保障本钱会愈加高。假如投资收益没办法覆盖这个本钱，竞价推广账户价值就会愈加低，甚至归零。最差的状况，投资竞价推广账户中的钱被扣光，保障也没了。

②巨大隐性风险：不少投保人真把万能险当成万能的了，没配置其他保险。万一后面万能险的保障消失了，再想买时，因为年龄大将付出更多的本钱，甚至因身体的一些缘由，被保险拒之门外。

合适人群：短期配置，又想投资理财又想拥有保障，可灵活调整的人群。

市场近况：已经极少见到她的身影了。

推荐指数：1颗星★

分红险

分红险就是保险公司将多收的钱与投资多赚的钱，以分红的形式回报部分给投保人。保单合同中，都会明确写明：分红可能为零。

分红险通常跟年金险、重疾险、寿险等组合成销售。缘由非常简单，单独卖的话，投保人一听：这个投资几十年，可能只能拿回本金，就不会考虑了。通过跟年金险和重疾险组合包装，立刻被人眼前一亮，下有保底，上不封顶，太爽了，如何都不亏啊。

分红险的优点：保本的同时，还能让保险公司助你打工挣钱，倍有面子。

分红险的缺点：虽然投资赚的钱可以了解，但费差是不确定的，给股东的预期回报也是不确定的，赚到的钱要扣除这类，剩下的才是可分红部分。这能分多少？完全是个迷。用一个不太精确的说法是，能分多少，看心情凭运势。

合适人群：对保险企业的运作团队有信心，想推荐市场红利的人。

市场近况：现在在各大保险企业的商品体系中，还非常活跃。

推荐指数：1颗星★

年金险

年金险就是按合同约定的保单年度，每年领取对应年金的保险。

按保障时间来分：有按期型和终身材体型

按功能来区别：有储蓄投资理财型，有教育金型，有婚嫁金型，养老金型……

怎么样评价一款年金险怎么样，这个后面会花时间写一章单独介绍。大体上主如果看：IRR高不高，复利效应怎么样，回本速度快不快，进退灵活性强不强。

年金险的优点：收益率锁定，不需要担忧负利率趋势的影响，安全无风险。

年金险的缺点：灵活性差，约定年度，需要将年金领出放入另外的竞价推广账户生息，这部分没办法锁定高的收益率。

合适人群：教育金，养老金，分批赠与，资产保全，债务隔离，税务谋划等。

市场近况：活跃于保险市场，主流的险种。

IRR号称年金险的照妖镜，透露一下，让大伙心里有底，免得买到三流商品：保障期在10年期或以上的年金险IRR可以达3% ∽4%，低于3%的，就要考虑一下了。

推荐指数：4颗星★★★★

增额终身寿险

增额终身寿险，是按保单年度，保额复利递增的险种。增额终身寿险非常重要的是看现金价值，其现金价值会复利递增，通过减保取现操作，可以把现金价值拿出来用。

增额终身寿险很灵活，既能够用来养，也可以传承，而且还可以当教育金、婚嫁金等等，是现在所有投资理财险中最灵活的险种，没之一。

增额终身寿险的优点：

1. 容易：保单利益主要看现金价值，每年有什么价格都明了解白写在合同中。
2. 灵活：通过减保取现来达成。什么时间领，领多少都自己说了算，可真的达成复利增值的目的，进可攻退可守。
3. 锁定收益率：增额终身寿险，肯定年度后，现金价值都会稳定的复利增值，不受市场景气程度的影响。将来大概率的负利率趋势，也不会干扰到已购买的增额终身寿。
4. 进可攻退可守：将来市场不景气，规划增额终身寿险锁定收益率刚好让大家高枕无忧；假如将来市场非常不错，大家大可以退保更换新的商品，也没多大损失。

增额终身寿险的缺点：没发现明显缺点。唯一的缺点，太灵活，需要有肯定的自律性，不然钱非常难存下来。

合适人群：教育金，养老金，赠与，资产保全，债务隔离，财富传承等等。

市场近况：现在的主流商品，热点商品。

推荐指数：5颗星★★★★★

万能竞价推广账户主险

前身是以前以附加险存在的万能竞价推广账户，后面监管需要，才独立出来，变成了主险。主要表现形式：保底收益+浮动收益。

浮动收益依据投资收益去，不确定不保证，可能为零。现在保底收益最高的是3%，也有的是低于2%的，各家不同。选择此类险种建议以保底收益为准，至于那些宣称结算利率高又稳的，不要在乎保底收益率的，你可以反问他一下：既然结算又高又稳，为何保底收益还不如其他人的呢？

万能竞价推广账户主险的优点：下有保底，上不封顶，满足你的想象。

万能竞价推广账户主险的缺点：通常没办法单独买，要跟年金险搭配才能买。一旦搭配，收益率就会变的非常缥缈，整体算下来，收益率并不咋的。万能竞价推广账户还有各种限制，譬如追加保费，前5年领取都要收手续费。所以综合起来，收益率灵活性跟你想的大不一样。

注意：部分公司可以单独买，但业务员通常不推的，由于没佣金。假如想单独买的可以关注我，私聊！

合适人群：仿佛都可以，但由于通常搭配年金险买，所以合适人群同年金险。

市场近况：活跃于保险市场，主如果年金险的最好搭档，极少单独卖。

推荐指数：3颗星★★★

概要一下：
投连险、万能险、分红险，都是过气的明星了，假如没买的，就不需要关注了，买了的看能否换新，即时止损也是一种智慧！

增额终身寿险，灵活性非常强，应用广泛，应该重点关注。

至于年金险和万能竞价推广账户主险这种，有些场所表现也很好，譬如纯养老型年金险，可达成与生命等长的现金流，这是增额终身寿险和万能竞价推广账户主险都不拥有的。

最后，愿大伙都买到心意的储蓄型保险，拒绝套路，拒绝忽悠。

为自己代言一下，我是险先知，关注险先知，保险不迷失方向！