保险菜鸟必读:储蓄型保险全方位介绍 拒绝套路拒绝忽悠保险

/ 发布时间 / 2022-08-05
前言:有的保险菜鸟,连储蓄型保险有什么种类都不了解,结果在业务员的忽悠神功之下,匆匆签下保单。...

前言:有的保险菜鸟,连储蓄型保险有什么种类都不了解,结果在业务员的忽悠神功之下,匆匆签下保单。买的对不对,怎么样,全凭运势。本文通过对储蓄型保险较全方位的介绍,期望能帮到保险菜鸟,不被忽悠少踩坑。

这里特别提一下:储蓄型保险也就是俗称的投资理财险,都不太严谨,但为了便捷同意,源用了这个说法,期望大伙理解。

投连险

投连险专业名字叫:投资连接保险。设有保障收益帐户、进步帐户和基金帐户等多个帐户。每一个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。因为投资帐户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,将所有些投资收益和投资损失由顾客承担。

投连险优点:可以通过保险企业的投资团队去获得高额收益。

投连险缺点:保险公司将投资风险转嫁给了投保人。投连险,虽然带有一个“险”字,却一点不保险。下面是香港一家保险企业的投连险事件,投保人不只没收成高收益,还倒欠保险公司管理费,这酸爽,只有买了的人懂......

适用人群: 具备理性的投资理念、追求资产高收益,同时又具备较高风险承受能力的投保人。但,如此的投保人为何会买这种保险?有点像个笑话。

市场近况:国内市场基本绝迹。

推荐指数: 零颗星☆

万能险

万能险,就是将几种保险一块打包卖给投保人,其中包括了投资竞价推广账户,重疾险,寿险等等。万能险大多数保费进入投资竞价推广账户,本意就是用赚到的钱来交保障的保费,如此投保人就能享受投资收益的同时,还能拥有很好的保障,两全其美。

万能险的优点:

①很灵活,交多长时间,交多少,保什么,保多少,投保人都可以参考状况调整。

②投资竞价推广账户有保底收益,假如年景好,还有享受市场红利的可能,也不会出现投连险倒欠保险企业的状况发生。

万能竞价推广账户的缺点:

①重疾险和寿险等,按自然费率计算保费,保障本钱会愈加高。假如投资收益没办法覆盖这个本钱,竞价推广账户价值就会愈加低,甚至归零。最差的状况,投资竞价推广账户中的钱被扣光,保障也没了。

②巨大隐性风险:不少投保人真把万能险当成万能的了,没配置其他保险。万一后面万能险的保障消失了,再想买时,因为年龄大将付出更多的本钱,甚至因身体的一些缘由,被保险拒之门外。

合适人群:短期配置,又想投资理财又想拥有保障,可灵活调整的人群。

市场近况:已经极少见到她的身影了。

推荐指数:1颗星★

分红险

分红险就是保险公司将多收的钱与投资多赚的钱,以分红的形式回报部分给投保人。保单合同中,都会明确写明:分红可能为零。

分红险通常跟年金险、重疾险、寿险等组合成销售。缘由非常简单,单独卖的话,投保人一听:这个投资几十年,可能只能拿回本金,就不会考虑了。通过跟年金险和重疾险组合包装,立刻被人眼前一亮,下有保底,上不封顶,太爽了,如何都不亏啊。

分红险的优点:保本的同时,还能让保险公司助你打工挣钱,倍有面子。

分红险的缺点:虽然投资赚的钱可以了解,但费差是不确定的,给股东的预期回报也是不确定的,赚到的钱要扣除这类,剩下的才是可分红部分。这能分多少?完全是个迷。用一个不太精确的说法是,能分多少,看心情凭运势。

合适人群:对保险企业的运作团队有信心,想推荐市场红利的人。

市场近况:现在在各大保险企业的商品体系中,还非常活跃。

推荐指数:1颗星★

年金险

年金险就是按合同约定的保单年度,每年领取对应年金的保险。

按保障时间来分:有按期型和终身材体型

按功能来区别:有储蓄投资理财型,有教育金型,有婚嫁金型,养老金型……

怎么样评价一款年金险怎么样,这个后面会花时间写一章单独介绍。大体上主如果看:IRR高不高,复利效应怎么样,回本速度快不快,进退灵活性强不强。

年金险的优点:收益率锁定,不需要担忧负利率趋势的影响,安全无风险。

年金险的缺点:灵活性差,约定年度,需要将年金领出放入另外的竞价推广账户生息,这部分没办法锁定高的收益率。

合适人群:教育金,养老金,分批赠与,资产保全,债务隔离,税务谋划等。

市场近况:活跃于保险市场,主流的险种。

IRR号称年金险的照妖镜,透露一下,让大伙心里有底,免得买到三流商品:保障期在10年期或以上的年金险IRR可以达3% ∽4%,低于3%的,就要考虑一下了。

推荐指数:4颗星★★★★

增额终身寿险

增额终身寿险,是按保单年度,保额复利递增的险种。增额终身寿险非常重要的是看现金价值,其现金价值会复利递增,通过减保取现操作,可以把现金价值拿出来用。

增额终身寿险很灵活,既能够用来养,也可以传承,而且还可以当教育金、婚嫁金等等,是现在所有投资理财险中最灵活的险种,没之一。

增额终身寿险的优点:

  1. 容易:保单利益主要看现金价值,每年有什么价格都明了解白写在合同中。
  2. 灵活:通过减保取现来达成。什么时间领,领多少都自己说了算,可真的达成复利增值的目的,进可攻退可守。
  3. 锁定收益率:增额终身寿险,肯定年度后,现金价值都会稳定的复利增值,不受市场景气程度的影响。将来大概率的负利率趋势,也不会干扰到已购买的增额终身寿。
  4. 进可攻退可守:将来市场不景气,规划增额终身寿险锁定收益率刚好让大家高枕无忧;假如将来市场非常不错,大家大可以退保更换新的商品,也没多大损失。

增额终身寿险的缺点:没发现明显缺点。唯一的缺点,太灵活,需要有肯定的自律性,不然钱非常难存下来。

合适人群:教育金,养老金,赠与,资产保全,债务隔离,财富传承等等。

市场近况:现在的主流商品,热点商品。

推荐指数:5颗星★★★★★

万能竞价推广账户主险

前身是以前以附加险存在的万能竞价推广账户,后面监管需要,才独立出来,变成了主险。主要表现形式:保底收益+浮动收益。

浮动收益依据投资收益去,不确定不保证,可能为零。现在保底收益最高的是3%,也有的是低于2%的,各家不同。选择此类险种建议以保底收益为准,至于那些宣称结算利率高又稳的,不要在乎保底收益率的,你可以反问他一下:既然结算又高又稳,为何保底收益还不如其他人的呢?

万能竞价推广账户主险的优点:下有保底,上不封顶,满足你的想象。

万能竞价推广账户主险的缺点:通常没办法单独买,要跟年金险搭配才能买。一旦搭配,收益率就会变的非常缥缈,整体算下来,收益率并不咋的。万能竞价推广账户还有各种限制,譬如追加保费,前5年领取都要收手续费。所以综合起来,收益率灵活性跟你想的大不一样。

注意:部分公司可以单独买,但业务员通常不推的,由于没佣金。假如想单独买的可以关注我,私聊!

合适人群:仿佛都可以,但由于通常搭配年金险买,所以合适人群同年金险。

市场近况:活跃于保险市场,主如果年金险的最好搭档,极少单独卖。

推荐指数:3颗星★★★

概要一下:
投连险、万能险、分红险,都是过气的明星了,假如没买的,就不需要关注了,买了的看能否换新,即时止损也是一种智慧!

增额终身寿险,灵活性非常强,应用广泛,应该重点关注。

至于年金险和万能竞价推广账户主险这种,有些场所表现也很好,譬如纯养老型年金险,可达成与生命等长的现金流,这是增额终身寿险和万能竞价推广账户主险都不拥有的。

最后,愿大伙都买到心意的储蓄型保险,拒绝套路,拒绝忽悠。

为自己代言一下,我是险先知,关注险先知,保险不迷失方向!

1